La capacité d'emprunt désigne un montant disponible et nécessaire au remboursement d'un emprunt immobilier. Il s'appuie sur deux critères que sont le taux d'endettement et le reste à vivre.

Parce qu'un emprunt immobilier s'établit sur de nombreuses années, il est important d'évaluer précisément son reste à vivre, c'est à dire la somme qui est à disposition de l'emprunteur une fois qu'il s'est acquitté de l'ensemble de ses charges :

• Mensualités de remboursement en cours
• Loyer mensuel (pour un locataire)
• Pension alimentaire 
• Autres charges récurrentes

 Dans le cas où le reste à vivre soit insuffisant et qu'il ne permette pas à l'emprunteur d'assurer ses dépenses courantes et vivre décemment, le prêt ne sera pas accordé.

Des conditions de crédit qui s'assouplissent

Depuis le 17 décembre 2020, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) présidé par le ministre Bruno Lemaire a décidé de revoir ses recommandations en matière de crédit immobilier en les assouplissant. La référence du temps d'effort passe donc de 33% à 35%. Cette limite a pour but de limiter le surendettement des ménages et donne un coup de pouce aux primo-accédants pour devenir propriétaire. La durée maximum d'endettement passe de 25 ans à 27 ans.

L'assouplissement de ces mesures permettront de faciliter l'accès au crédit et de relancer certains secteurs comme la construction de maison ou l'achat en Vefa. Ces recommandations seront surveillées par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), organisme qui veille à la préservation de la stabilité du système financier et à la protection des clients.

Comment évaluer votre capacité d'emprunt